UREDBAO MERAMA PODRŠKE GRAĐEVINSKOJ INDUSTRIJI KROZ SUBVENCIONISANJE KAMATNE STOPE ZA STAMBENE KREDITE I DUGOROČNO STAMBENO KREDITIRANJE U 2009. GODINI("Sl. glasnik RS", br. 77/2009) |
Ovom uredbom uređuju se uslovi i kriterijumi za subvencionisanje kamatne stope za stambene kredite i dugoročno stambeno kreditiranje u 2009. godini (u daljem tekstu: krediti) radi realizacije sledećih ciljeva:
1) podrška građevinskoj industriji kroz subvencionisanje kamatne stope za stambene kredite i dugoročno stambeno kreditiranje;
2) kupovina stambenih jedinica kategoriji građana kojima je rešavanje stambenog pitanja najvažnije, kroz podizanje kreditne sposobnosti i smanjenje kamatne stope.
Za namene iz člana 1. ove uredbe sredstva su obezbeđena u budžetu Republike Srbije na razdelu Ministarstva ekonomije i regionalnog razvoja (u daljem tekstu: Ministarstvo) u 2009. godini u iznosu do 450.000.000,00 (četiristotinepedesetmiliona) dinara za dugoročno stambeno kreditiranje u Republici Srbiji i subvencionisanje kamatne stope za stambene kredite.
Sredstva iz stava 1. ovog člana Ministarstvo prenosi na račun Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita (u daljem tekstu: Nacionalna korporacija), otvoren kod Uprave za trezor, sa kojeg će se vršiti isplata sredstava u skladu sa ovom uredbom.
Nacionalna korporacija odobrava korišćenje sredstva iz stava 2. ovog člana u skladu sa ovom uredbom i vrši isplatu odobrenih sredstava bankama sa računa na koji su sredstva preneta.
Korisnik sredstava za dugoročno kreditiranje kupovine stambenog objekta može biti lice koje je državljanin Republike Srbije sa prebivalištem na teritoriji Republike Srbije (u daljem tekstu: korisnik kredita), koji ispunjava uslove za dobijanje stambenog kredita koje utvrđuje banka za dobijanje stambenog kredita, uslove potrebne za osiguranje stambenog kredita kod Nacionalne korporacije, kao i sledeće uslove:
1) da je nepokretnost koja je predmet kupovine novoizgrađeni objekat, odnosno objekat koji je u postupku izgradnje, koji poseduje pravnosnažno odobrenje za izgradnju koje glasi na investitora i potvrdu o prijemu dokumentacije, a koju korisnik kredita kupuje od investitora na koga glasi odobrenje za izgradnju;
2) da korisnik kredita nije stariji od 45 godina (rok za otplatu je najviše 30 godina, a starosna granica je 70 godina života za otplatu poslednje rate kredita);
3) da korisnik kredita, odnosno njegov bračni drug, ne poseduje u vlasništvu stambeni objekat u celosti (ukoliko imaju nepokretnost/nepokretnosti u vlasništvu, kredit za kupovinu nove nepokretnosti mogu dobiti u visini razlike vrednosti nepokretnosti koju poseduju i vrednosti nove nepokretnosti), što se dokazuje izjavom korisnika kredita datom pod punom materijalnom i krivičnom odgovornošću i uverenjem lokalne samouprave za utvrđivanje, naplatu i kontrolu javnih prihoda - poreza na imovinu, prema mestu prebivališta korisnika kredita;
4) da korisnik kredita, odnosno njegov bračni drug nemaju stambeni kredit u korišćenju (osim kredita za adaptaciju);
5) da mesečna zarada, odnosno plata, ne prelazi maksimalan neto iznos od 120.000,00 dinara po korisniku kredita odnosno bračnog druga korisnika kredita.
Obaveza banke je da u svaki pojedinačan ugovor o kreditu unese odredbe kojima se uređuju:
1) zabrana davanja u zakup nepokretnosti za čiju kupovinu su dobijena sredstva iz budžeta Republike Srbije do otplate kredita;
2) zabrana dodatnog opterećenja ili umanjenja vrednosti založene nepokretnosti, odnosno nepokretnosti čija se kupovina kreditira iz sredstava banke i budžeta Republike Srbije, sve do konačne otplate kredita i dok pravo zaloge - hipoteke I reda ustanovljeno u korist banke i Republike Srbije na osnovu ugovora o kreditu traje;
3) obaveza prijave prebivališta na adresi kupljene nepokretnosti u roku od 15 meseci od dana zaključenja ugovora o kupoprodaji, odnosno 15 meseci od završetka objekta koji je u postupku izgradnje.
Korisnik kredita mora da ispuni uslove za osiguranje kredita kod Nacionalne korporacije.
Uslovi koji se odnose na nepokretnost
Uslovi koje treba da ispuni nekretnina koja se zalaže:
1) nekretnina mora biti uknjižena u zemljišnoj knjizi ili katastru nepokretnosti, odnosno tamo gde ne postoje zemljišne knjige ili katastar nepokretnosti prihvatiće se evidencija po pravilima tapijskog sistema;
2) ako nepokretnost nije uknjižena prihvatiće se kao sredstvo obezbeđenja kredita u sledećim slučajevima:
- kada investitor na objektu nije kreditiran od strane banke za njegovu izgradnju, neophodno je da objekat u momentu donošenja odluke o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije, ima minimalni stepen završenosti od 80%, o čemu će se izjasniti ovlašćeni procenitelj;
- kada je investitor na tom objektu kreditiran za njegovu izgradnju od strane banke (ili je sa bankom formirao zajedničko preduzeće u cilju investiranja u izgradnju tog objekta) ne zahteva se da stambeni objekat u momentu donošenja odluke o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije ima određen stepen završenosti.
Nepokretnost koja se zalaže, a nije predmet kupovine mora ispunjavati sve uslove koji se zahtevaju radi osiguranja kredita kod Nacionalne korporacije.
Osnove modela stambenog kreditiranja
Maksimalni iznos kredita koji se može odobriti korisniku kredita može da iznosi najviše 100.000,00 evra u dinarskoj protivvrednosti na dan puštanja kredita u tečaj.
Model dugoročnog stambenog kreditiranja definisan je tako da učešće iznosi ukupno 25% od cene nepokretnost, odnosno traženog iznosa koji predstavlja razliku vrednosti između nepokretnosti koju već poseduje i nove nepokretnosti.
Korisnik kredita je u obavezi da obezbedi 5% učešća, a 20% učešća obezbeđuje se iz budžeta Republike Srbije u vidu dugoročnog stambenog kredita. Preostalih 75% od cene nepokretnosti, odnosno traženog iznosa kredita obezbeđuje poslovna banka, a osigurava Nacionalna korporacija.
Korisnik kredita u periodu do najviše 25 godina otplaćuje deo kredita dobijen od banke i to 75% cene nepokretnosti, odnosno traženog iznosa kredita.
Sredstva dodeljena iz budžeta Republike Srbije, korisnik kredita otplaćuje posle isteka perioda otplate kredita iz stava 1. ovog člana, a najkasnije od 25-te do 30-te godine od puštanja kredita u tečaj.
Rok za otplatu sredstava iz budžeta je 60 meseci.
Rokovi otplate kredita određuju se pojedinačnim ugovorom o kreditu.
Ukupan rok otplate kredita ne može biti duži od 30 godina.
Kamatna stopa za korisnika kredita na deo kredita koji se finansira iz budžeta Republike Srbije na ime učešća iznosi 0% na godišnjem nivou, bez naplate interkalarne kamate za period otplate kredita banke.
Na deo kredita koji obezbeđuje poslovna banka, u periodu od realizacije kredita do 31. oktobra 2012. godine, obračunava se fiksna kamatna stopa u visini od najviše 5,25% godišnje, koju banci subvencioniše Ministarstvo preko Nacionalne korporacije, dok korisnik kredita plaća iznos glavnice.
Banka, nakon realizacije kredita, obračunava subvencionisani iznos kamate za period od 12 meseci i takav obračun dostavlja Nacionalnoj korporaciji koja subvencionisani iznos kamate uplaćuje banci unapred za period od godinu dana. Kamata uplaćena na navedeni način se smatra konačnim zaduženjem za kamatu po kreditu za taj period. Nakon isteka perioda od 12 meseci banka će dostaviti Nacionalnoj korporaciji novi obračun, a prema istom anuitetnom planu, za period od narednih godinu dana, a najkasnije do 31. oktobra 2012. godine.
Kamata se obračunava na ostatak duga po kreditu u momentu obračuna, a uplaćuje u dinarskoj protivvrednosti po srednjem kursu NBS na dan uplate.
Nakon 31. oktobra 2012. godine korisnik kredita nastavlja otplatu kredita banke prema kamatnoj stopi u visini maksimalno šestomesečni euribor plus 4,9%.
Banka je dužna da Nacionalnoj korporaciji dostavi zahtev za subvencionisanje kamate.
Nacionalna korporacija nakon kontrole ispravnosti zahteva obračunava konačan iznos subvencionisane kamate i uplaćuje ga banci.
Banka daje korisniku kredita obrasce zahteva za kredit i zahteva za dobijanje finansijskih sredstava iz budžeta Republike Srbije.
Korisnik kredita banci podnosi oba zahteva za dugoročni stambeni kredit, kompletnu dokumentaciju koju banka utvrđuje za dobijanje stambenog kredita koji osigurava Nacionalna korporacija, izjavu pod punom materijalnom i krivičnom odgovornošću da korisnik kredita i/ili njegov supružnik ne poseduju u vlasništvu stambeni objekat, kao i izvod iz matične knjige venčanih (za one u braku), kao i uverenje lokalne samouprave za utvrđivanje, naplatu i kontrolu javnih prihoda - poreza na imovinu, prema mestu prebivališta korisnika kredita.
Na osnovu dostavljene dokumentacije iz stava 2. ovog člana, banka donosi odluku o odobravanju kredita u visini od 75% od vrednosti nepokretnosti, odnosno traženog iznosa kredita.
Banka će zahtev za osiguranje i dokumentaciju vezanu za osiguranje kredita podnositi u skladu sa ugovorom o regulisanju međusobnih odnosa u poslovima osiguranja potraživanja po osnovu stambenih kredita, zaključenog između banke i Nacionalne korporacije (u daljem tekstu: Ugovor o osiguranju kredita).
Banka će Nacionalnoj korporaciji dostaviti zahtev za osiguranje, zahtev za dobijanje kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije, kao i izjavu pod punom materijalnom i krivičnom odgovornošću da korisnik kredita i/ili njegov supružnik ne poseduju u vlasništvu stambeni objekat, uverenje lokalne samouprave za utvrđivanje, naplatu i kontrolu javnih prihoda - poreza na imovinu, prema mestu prebivališta korisnika kredita, predugovor, pravnosnažno rešenje o odobrenju za izgradnju i potvrdu o prijemu dokumentacije.
Na osnovu primljene dokumentacije, Nacionalna korporacija donosi odluku o osiguranju dela stambenog kredita koji finansira banka u skladu sa Ugovorom o osiguranju kredita, kao i odluku o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije.
Nacionalna korporacija elektronskim putem obaveštava banku o prihvatanju osiguranja i dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije.
Najkasnije sedam radnih dana po dobijanju obaveštenja iz stava 7. člana 9. ove uredbe banka će Nacionalnoj korporaciji dostaviti nacrt ugovora o dugoročnom finansiranju 20% vrednosti nepokretnosti (u daljem tekstu: Ugovor o dugoročnom finansiranju), odnosno traženog iznosa kredita za korisnika kredita. Nacionalna korporacija u skladu sa ovom uredbom u ime Republike Srbije potpisuje ugovore o dugoročnom finansiranju 20% vrednosti nepokretnosti sa korisnicima kredita.
Nacionalna korporacija proverava da li su ispunjeni formalni uslovi za dobijanje kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije i odlučuje o dodeli kreditnih sredstava, potpisuje ugovor iz stava 2. ovog člana i prosleđuje ga banci.
Banka će po potpisivanju ugovora iz stava 3. ovog člana, po dva primerka ugovora proslediti Nacionalnoj korporaciji, koja jedan primerak dostavlja Ministarstvu, a jedan primerak zadržava za svoje potrebe.
Po dostavljanju potpisanih primeraka ugovora iz stava 3. ovog člana, banka će Nacionalnoj korporaciji dostaviti obaveštenje o datumu kada će banka 75% sredstava uplatiti korisniku kredita, kao i tačno naveden iznos u evrima i kursom za preračunavanje dinarske protivvrednosti, koji Nacionalna korporacija treba da uplati na namenski račun banke (za učešće).
Banka se obavezuje da sredstva odobrena iz sopstvenih finansijskih izvora, kao i sredstva uplaćena od strane Nacionalne korporacije na ime učešća, prenese na dan uplate Nacionalne korporacije na odgovarajući račun korisnika kredita, odnosno prodavca nepokretnosti.
Instrumenti obezbeđenja potraživanja banke i Republike Srbije
Za obezbeđenje naplate dospelih potraživanja po ugovorima o kreditu, korisnik kredita je dužan da u korist banke i Republike Srbije zasnuje i preda sledeće instrumente obezbeđenja:
1) založno pravo - hipoteku prvog reda na osnovu izvršnog ugovora o hipoteci ili izvršne založne izjave kao izvršnih isprava (tzv. "izvršna vansudska hipoteka"), sačinjenim u skladu sa Zakonom o hipoteci ("Službeni glasnik RS", broj 115/05) na nepokretnosti koja se kupuje ili drugoj odgovarajućoj nepokretnosti i to proporcionalno u korist banke za ceo iznos kredita banke i u korist Republike Srbije za ceo iznos kredita Republike Srbije.
2) potreban broj blanko solo menica korisnika kredita sa odgovarajućim ovlašćenjem za njihovu popunu, sa klauzulom "bez protesta".
Ako se nepokretnost čija se kupovina kreditira u skladu sa ovom uredbom (a istovremeno je i predmet zaloge) nalazi u objektu za čiju je izgradnju investitor kreditiran od strane banke (ili je sa bankom formirao zajedničko preduzeće u cilju investiranja u izgradnju) i na kojem je uspostavljena hipoteka I. reda u korist banke kao obezbeđenje kredita za izgradnju, Nacionalna korporacija će doneti odluku o osiguranju stambenog kredita i odluku o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije na osnovu upisane hipoteke II. reda na nepokretnosti čija se kupovina kreditira, uz obavezu banke da nakon plasiranja sredstava dostavi Nacionalnoj korporaciji brisovnu dozvolu izdatu od strane banke u čiju korist je upisana hipoteka I. reda, u kojoj se navodi da se potraživanje prema investitoru više ne odnosi na nepokretnost za koju je odobren stambeni kredit. Takođe, Banka je u obavezi da istovremeno sa predajom založne izjave za upis hipoteke po stambenom kreditu, nadležnom registru preda i ugovor o odricanju vlasnika (investitora) od prava na raspolaganje neispisanom hipotekom i Nacionalnoj korporaciji dostavi dokaz o tome.
Nepokretnost nad kojom se konstituiše hipoteka mora biti osigurana na građevinsku vrednost od osnovnih rizika i dopunskog rizika izliva vode, sa vinkulacijom u korist banke i Republike Srbije.
Realni instrumenti obezbeđenja uzimaju se u srazmeri do 0,95:1 (odnos ukupnog iznosa kredita - glavni dug prema tržišnoj vrednosti nekretnine pod hipotekom koju određuje ovlašćeni sudski procenitelj, prihvaćen od strane Nacionalne korporacije). Ukoliko realni instrument obezbeđenja prevazilazi po vrednosti navedenu srazmeru, isti će se prihvatiti ukoliko je ponuđen od strane korisnika kredita.
Prioritet za isplatu sredstava
Jedini kriterijum za obradu zahteva je vreme dostavljanja zahteva banke za dobijanjem kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije u visini 20% vrednosti nepokretnosti, odnosno traženog iznosa kredita Nacionalnoj korporaciji.
Prioritet za isplatu sredstava određuje se prema vremenu donošenja konačne odluke o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije od strane Nacionalne korporacije.
Odnos između Nacionalne korporacije i banke
Međusobna prava i obaveze između Nacionalne korporacije i banke, a naročito način i uslovi puštanja subvencionisane kamate, povraćaj, kao i ostali uslovi u skladu sa ovom uredbom, uređuju se ugovorom koji potpisuje banka i Nacionalna korporacija.
Banke koje ne postupaju po odredbama ove uredbe isključuju se iz programa stambenog kreditiranja stanovništva kroz finansiranje učešća od strane Republike Srbije, uz obavezu celokupnog administriranja kredita i drugih obaveza po već zaključenim ugovorima u skladu sa ovom uredbom.
U skladu sa ovom uredbom biće odobravani stambeni krediti za koje je zahtev podnet nakon stupanja na snagu ove uredbe.
Ako korisnik kredita pre isteka perioda korišćenja otplati ugovoreni iznos, kao i ako prestane sa plaćanjem rata stambenog kredita, banka će Nacionalnoj korporaciji izvršiti povraćaj dela unapred uplaćene subvencionisane kamate za obračunski period koji nije pokriven korišćenjem kredita.
Nadzor nad sprovođenjem ove uredbe vrši Ministarstvo.
Nacionalna korporacija izveštaj o realizaciji korišćenja sredstava podnosi Ministarstvu.
Ministarstvo podnosi Vladi izveštaj o realizaciji korišćenja sredstava.
Ova uredba stupa na snagu narednog dana od dana objavljivanja u "Službenom glasniku Republike Srbije".