ODLUKAO OLAKŠICAMA U OTPLATI KREDITA("Sl. glasnik RS", br. 78/2025) |
1. Ovom odlukom propisuju se bliži uslovi, kriterijumi i način primene razumnih mera koje korisniku finansijskih usluga u smislu zakona kojim se uređuje zaštita korisnika finansijskih usluga (u daljem tekstu: korisnik) treba da olakšaju otplatu kredita (u daljem tekstu: olakšice) a koje je davalac kredita dužan da primeni pre pokretanja izvršnog postupka ako u toku trajanja ugovornog odnosa nastupe okolnosti koje korisnika dovode u teško imovinsko stanje, odnosno ako nastupe druge bitne okolnosti na koje korisnik ne može da utiče, pri čemu se posebno uzimaju u obzir lične okolnosti korisnika.
Vrste olakšica i uslovi za njihovu primenu
2. Pod olakšicama se podrazumevaju potpuno ili delimično refinansiranje duga iz ugovora, odnosno izmene ugovorenih uslova, uključujući, ali ne ograničavajući se na sledeće:
1) produženje roka otplate;
2) promenu vrste ugovora;
3) odloženo plaćanje celokupnog iznosa kredita, kamate, glavnice, dozvoljenog ili nedozvoljenog prekoračenja, duga po kreditnoj kartici ili određenih rata kredita, za određeni period;
4) smanjenje kamatne stope;
5) odobrenje da korisnik ne vrši otplatu kredita u određenom periodu, u kom davalac kredita nema pravo da obračunava redovnu niti zateznu kamatu na dospele obaveze, ali ima pravo da obračunava ugovorenu redovnu kamatu na preostali iznos glavnice;
6) delimičnu otplatu duga;
7) promenu valute u kojoj je izražena obaveza, ako novčana obaveza nije izražena u dinarima;
8) delimičan oprost i konsolidaciju duga;
9) proglašenje zastoja u otplati za određeni period, u kome davalac kredita ne obračunava redovnu niti zateznu kamatu na dospelo a neizmireno potraživanje, kao ni redovnu kamatu na preostali iznos glavnice, odnosno duga.
Ako davalac kredita primeni olakšice iz stava 1. odredbe pod 5) ili 9) ove tačke, rok otplate kredita može se produžiti za period primene mera iz tih odredaba.
U slučaju duga po kreditnoj kartici, odnosno po osnovu dozvoljenog i/ili nedozvoljenog prekoračenja, davalac kredita može umesto olakšica iz stava 1. ove tačke ponuditi korisniku otplatu duga u 12 mesečnih rata uz primenu kamatne stope koja odgovora 1/2 ugovorene kamatne stope.
3. Okolnostima iz tačke 1. ove odluke koje korisnika mogu dovesti u teško imovinsko stanje smatraju se naročito: gubitak posla, značajno smanjenje prihoda, teška bolest i teška povreda koja dovodi do umanjenja radne sposobnosti.
Drugim bitnim okolnostima iz tačke 1. ove odluke na koje korisnik ne može da utiče smatraju se naročito teške porodične prilike, kao što je teška bolest ili smrt supružnika ili dece.
Drugim bitnim okolnostima iz stava 2. ove tačke smatra se i razvod braka ako su supružnici bili sadužnici po kreditu ili je jedan od supružnika jemac.
4. Davalac kredita dužan je da korisniku ponudi neku od olakšica iz tačke 2. stav 1. ove odluke ili neku drugu olakšicu, ako proceni da su okolnosti iz tačke 3. te odluke dovele do značajnih teškoća u otplati kredita, ili je na osnovu iskustva tog davaoca razumno očekivati da će do toga dovesti, odnosno da će redovna otplata kredita biti dovedena u pitanje.
Prilikom procene okolnosti iz tačke 3. ove odluke i procene ispunjenosti uslova iz stava 1. ove tačke, kao i prilikom određivanja vrste olakšice koju će ponuditi korisniku - davalac kredita posebno uzima u obzir lične okolnosti korisnika.
Prilikom određivanja olakšice koju će ponuditi korisniku, davalac kredita nije dužan da sprovodi procenu kreditne sposobnosti u smislu zakona kojim se uređuje zaštita korisnika finansijskih usluga, ako se primenom te olakšice ukupan iznos koji korisnik treba da plati po kreditu ne povećava znatno.
Znatnim povećanjem ukupnog iznosa iz stava 3. ove tačke smatra se povećanje ovog iznosa za više od 15%, a prilikom procene tog iznosa, kada se kredit otplaćuje po promenljivoj kamatnoj stopi, uzima se pretpostavka da će vrednost promenljivog elementa kamatne stope ostati isti do kraja otplate kredita.
5. Davalac kredita nije dužan da primenjuje olakšice iz ove odluke ako korisnik ne odgovori na njegovu ponudu u roku koji mu taj davalac kredita ostavi a koji ne može biti kraći od deset dana.
Davalac kredita nije dužan da primenjuje olakšice iz ove odluke u vezi s pojedinačnom kreditnom uslugom, odnosno partijom kredita kod kojih je te mere već primenio, nakon čega je taj korisnik zapao u docnju dužu od 15 dana.
Davalac kredita nije dužan da primenjuje olakšice iz ove odluke u vezi s pojedinačnom kreditnom uslugom u vezi s kojom su olakšice već primenjene ali su istekle - ako proceni da primena novih olakšica ne bi dovela do redovne otplate kredita bez poteškoća.
Smatra se da je davalac kredita već primenio olakšice u smislu st. 2. i 3. ove tačke za određenu partiju kredita, odnosno kreditnu uslugu ako je pre stupanja na snagu ove odluke zbog okolnosti iz tačke 3. te odluke odobrio korisniku te olakšice za tu partiju kredita, odnosno kreditnu uslugu.
Ako korisnik koristi više kreditnih usluga kod istog davaoca kredita, ograničenje iz stava 1. ove tačke primenjuje se pojedinačno na svaku od tih kreditnih usluga.
Na obaveze korisnika po osnovu kredita odobrenih u okviru garantne šeme Republike Srbije ili s garancijom međunarodnih finansijskih institucija, kao i po osnovu subvencionisanih kredita, olakšice iz ove odluke mogu se primeniti samo uz prethodnu saglasnost davalaca garancije, odnosno subvencije.
6. Davalac kredita dužan je da uspostavi mehanizam redovne procene kvantitativnih i kvalitativnih pokazatelja ranih znakova poteškoća u otplati kredita, odnosno ranih znakova pogoršanja kreditne sposobnosti korisnika, kojim će se omogućiti njihovo blagovremeno otkrivanje.
Radi identifikovanja ranih znakova poteškoća u otplati kredita, odnosno ranih znakova pogoršanja kreditne sposobnosti korisnika - davalac kredita dužan je da obezbedi kontinuirano i sistemsko praćenje otplate svakog pojedinačnog kredita, odnosno svakog pojedinačnog korisnika.
Ako sazna da kod korisnika postoje okolnosti iz tačke 3. ove odluke ili druge okolnosti koje ukazuju na poteškoće u otplati kredita ili na pogoršanje kreditne sposobnosti korisnika - davalac kredita dužan je da, najkasnije u roku od deset dana od dana saznanja za te okolnosti, stupi u kontakt s korisnikom radi organizovanja sastanka ili razgovora na daljinu korisnika i zaposlenih kod davaoca kredita, na kojem će putem neposredne komunikacije pribaviti dodatne informacije radi procene sposobnosti korisnika da otplaćuje kredit u skladu sa ugovorenim uslovima, odnosno pružiti mu detaljne i jasne informacije o raspoloživim mogućnostima za odobravanje olakšica, uključujući i način podnošenja zahteva za olakšice u skladu s tačkom 8. ove odluke.
Ako ne uspe da uspostavi kontakt s korisnikom na način iz stava 3. ove tačke, davalac kredita dužan je da sačini pisanu belešku i obezbedi dokaz o načinu na koji je pokušao da stupi u kontakt s korisnikom.
Do donošenja odluke, odnosno do postizanja dogovora s korisnikom u vezi sa inicijativom davaoca kredita iz ove tačke - davalac kredita ne može raskinuti ugovor na koji se ta inicijativa odnosi, odnosno ne može dug po tom kreditu proglasiti u celosti dospelim.
Postupanje po zahtevu za odobravanje olakšica
7. Nezavisno od obaveze iz tačke 6. ove odluke, davalac kredita dužan je da postupi po usmenom ili pismenom obraćanju korisnika koji ga obavesti o postojanju okolnosti iz tačke 3. ove odluke.
U slučaju iz stava 1. ove tačke davalac kredita dužan je da korisniku pruži jasne, precizne i potpune informacije koje se odnose na:
1) mogućnost i način podnošenja zahteva za odobravanje olakšica, uz navođenje okolnosti za njihovo odobravanje;
2) vrste olakšica na koje se zahtev za odobravanje olakšica može odnositi, uz napomenu da mu davalac kredita može ponuditi i drugu vrstu olakšice koju oceni kao adekvatniju u konkretnom slučaju;
3) mogućnost korisnika da olakšice koristi za jednu ili više kreditnih usluga.
8. Korisnik ima pravo da davaocu kredita podnese pisani obrazloženi zahtev za odobravanje olakšica (u daljem tekstu: zahtev), uz navođenje okolnosti iz tačke 3. ove odluke koje su nastupile.
Zahtev sadrži opis svih okolnosti koje su značajne za odlučivanje davaoca kredita o tom zahtevu, a naročito opis uzročno-posledične veze između okolnosti iz tačke 3. ove odluke koje su nastupile i poteškoća u otplati kredita, uz dostavljenu odgovarajuću dokumentaciju kao dokaz kojim se potvrđuju ove tvrdnje.
Korisnik može podneti zahtev u poslovnim prostorijama davaoca kredita, putem elektronske pošte i preko internet prezentacije davaoca kredita.
Davalac kredita može odlučiti da se zahtev podnosi isključivo na određenom formularu sa unapred definisanim pitanjima na koja je potrebno odgovoriti.
U slučaju iz stava 4. ove tačke, davalac kredita dužan je da omogući da formular iz tog stava bude dostupan u svim njegovim poslovnim prostorijama i objavljen na početnoj strani njegove internet prezentacije.
9. Davalac kredita dužan je da razmotri svaki zahtev korisnika iz tačke 8. ove odluke.
Radi donošenja odluke po zahtevu iz stava 1. ove tačke, davalac kredita dužan je da od korisnika, ili na drugi odgovarajući način, pribavi sve dodatne podatke potrebne za procenu finansijskog stanja korisnika i njegove sposobnosti da otplaćuje kredit.
10. Davalac kredita odlučuje o zahtevu u roku od 30 dana od dana prijema zahteva i o tome obaveštava korisnika pisanim putem.
Ako davalac garancije ili subvencije iz tačke 5. stav 6. ove odluke ne dostavi davaocu kredita saglasnost iz tog stava u roku iz stava 1. ove tačke - taj rok može se produžiti za 15 dana.
Ako je zahtev nepotpun ili neuredan, davalac kredita dužan je da u roku od tri radna dana od dana prijema takvog zahteva korisnika o tome obavesti i da mu da uputstva kako da zahtev dopuni, odnosno uredi.
Pri donošenju odluke da korisniku ponudi određenu olakšicu, davalac kredita nije vezan isključivo zahtevom korisnika u pogledu određene olakšice i zahtevanih uslova.
Ako korisnik u zahtevu, docnijoj komunikaciji ili prigovoru komisiji iz tačke 11. stav 1. ove odluke insistira na primeni određene olakšice, davalac kredita može da zahteva od korisnika dodatno sredstvo obezbeđenja kako bi tu olakšicu primenio.
Davalac kredita može odbiti zahtev ako oceni da okolnosti na strani korisnika ne odgovaraju okolnostima iz tačke 3. ove odluke.
Davalac kredita može odbiti zahtev i ako oceni da okolnosti na strani korisnika koje odgovaraju okolnostima iz tačke 3. ove odluke ne utiču, odnosno neće uticati značajno na sposobnost korisnika da redovno otplaćuje kredit, s tim da je i tada banka kao davalac stambenog kredita koji je obezbeđen hipotekom nad stambenom nepokretnošću (kuća ili stan) u kojoj korisnik stanuje u slučaju nastupanja okolnosti iz tačke 3. ove odluke dužna da korisniku ponudi olakšicu iz tačke 2. stav 1. odredba pod 5) ove odluke u trajanju od najmanje dva meseca.
Davalac kredita može odbiti zahtev ako svi raspoloživi podaci i informacije van svake razumne sumnje ukazuju da korisnik neće biti u mogućnosti da obezbedi redovnu otplatu kredita ni pored primene olakšica, pri čemu bi primena olakšica davaoca kredita izvesno dovela u nepovoljniji položaj u odnosu na druge poverioce (npr. izvršni postupak protiv korisnika koji je pokrenuo drugi poverilac).
Davalac kredita može odbiti zahtev korisnika koji je preduzetnik u smislu zakona kojim se uređuju privredna društva, kao i korisnika koji je poljoprivrednik kao nosilac ili član porodičnog poljoprivrednog gazdinstva u smislu zakona kojim se uređuju poljoprivreda i ruralni razvoj - i ako proceni da taj korisnik neće biti u mogućnosti da obezbedi redovnu otplatu kredita ni pored primene olakšica ili ako bi primena olakšica dovela davaoca kredita u nepovoljniji položaj u odnosu na ostale poverioce.
Do donošenja odluke iz ove tačke, davalac kredita ne može raskinuti ugovor na koji se zahtev odnosi, odnosno ne može dug po kreditu iz tog ugovora proglasiti u celosti dospelim.
Pravo korisnika na podnošenje prigovora komisiji za olakšice davaoca kredita
11. Ako odbije da korisniku ponudi neku od olakšica, davalac kredita o tome obaveštava korisnika pisanim putem i ukratko obrazlaže svoju odluku, a istovremeno ga poučava i da na tu odluku može podneti prigovor komisiji za olakšice davaoca kredita (u daljem tekstu: komisija), kao i o načinu podnošenja tog prigovora.
Korisnik čiji je zahtev davalac kredita odbio ili na njega nije odgovorio u roku propisanom ovom odlukom - ima pravo da podnese prigovor komisiji u roku od deset dana od dana prijema odluke o tom odbijanju, odnosno od isteka roka za odgovor na zahtev propisanog ovom odlukom.
Komisiju čine tri člana, i to: član izvršnog odbora davaoca kredita nadležan za poslovanje sa stanovništvom, odnosno preduzetnicima ili poljoprivrednicima (u zavisnosti od kategorije korisnika), zaposleni kod davaoca kredita koji je odgovoran za procenu kreditne sposobnosti a koji nije učestvovao u postupku odobravanja kredita koji je predmet zahteva i zaposleni kod davaoca kredita koji je u svom radu nezavisan od člana izvršnog odbora koji je član komisije.
Član komisije ne može biti lice koje je na bilo koji način učestvovalo u donošenju odluke iz tačke 10. ove odluke.
Komisija donosi odluku o prigovoru i dostavlja je korisniku u roku od 30 dana od dana prijema prigovora.
Izuzetno, rok iz stava 5. ove tačke može se produžiti za 15 dana, ako je potrebno utvrditi dodatne činjenice i okolnosti od značaja za donošenje odluke iz tog stava, o čemu se korisnik obaveštava u roku iz tog stava.
Okvirni plan održavanja sednica komisije za period od tri meseca dostavlja se Narodnoj banci Srbije, osam dana pre početka tromesečja na koji se taj plan odnosi.
Sednici komisije može prisustvovati predstavnik Narodne banke Srbije.
Komisija može usvojiti prigovor korisnika, odnosno može preinačiti odluku iz tačke 10. ove odluke i pritom nije vezana isključivo zahtevom korisnika.
Komisija može ponuditi korisniku određenu olakšicu, odnosno može ponuditi drugačiju olakšicu ili pod drugačijim uslovima u odnosu na olakšicu koja mu je prethodno ponuđena.
Davalac kredita dužan je da obezbedi uslove za efikasan rad komisije, što uključuje obavezu svih organizacionih jedinica i zaposlenih da joj u roku koji odredi dostavljaju dokumentaciju i izjašnjenja, a radi odlučivanja po prigovoru korisnika.
U vezi sa odlukom komisije, kao i u slučaju da komisija ne odluči o zahtevu u propisanom roku, korisnik ima pravo da podnese pritužbu Narodnoj banci Srbije.
Komisija je dužna da u svojoj odluci ukaže korisniku na pravo da podnese pritužbu Narodnoj banci Srbije, pri čemu je obavezna da izričito navede da Narodna banka Srbije u postupku po pritužbi ispituje isključivo da li se davalac kredita pridržavao propisa u pogledu procedure u vezi sa zahtevom, te da u tom postupku ne može da naloži davaocu kredita da korisniku odobri bilo koju olakšicu.
Narodna banka Srbije u postupku po pritužbi ispituje isključivo da li se davalac kredita pridržavao odredaba ove odluke kojima se uređuje postupanje davaoca kredita po zahtevu i u tom postupku ne ceni pravilnost odluke tog davaoca da ne odobri olakšicu, da ne odobri zahtevanu olakšicu, odnosno da odobri određenu olakšicu.
Ukupno postupanje davaoca kredita u primeni ove odluke Narodna banka Srbije ocenjuje u postupku posredne ili neposredne kontrole zakonitosti poslovanja banke u oblasti zaštite korisnika finansijskih usluga koji se sprovodi u skladu sa zakonom kojim se uređuju banke, odnosno u postupku nadzora nad poslovanjem platne institucije, odnosno institucije elektronskog novca u skladu sa zakonom kojim se uređuju platne usluge.
12. Davalac kredita ne može naplatiti naknadu za preduzimanje mera i aktivnosti u skladu sa ovom odlukom, kao ni troškove koje može imati u vezi s tim merama i aktivnostima, uključujući i troškove za obradu zahteva klijenta, osim stvarnih troškova koje može da dokumentuje a koje ne utvrđuje davalac kredita (npr. sprovođenje promena u vezi sa upisanom hipotekom u katastru nepokretnosti i sl.).
13. Davalac kredita dužan je da usvoji proceduru kojom će urediti način praćenja otplate kredita, odnosno kojom će bliže urediti način primene ove odluke.
Procedurom iz stava 1. ove tačke naročito se uređuju:
1) postupak i način kontinuiranog i sistemskog praćenja otplate svakog pojedinačnog kredita;
2) podaci koji se koriste i obrađuju radi praćenja otplate kredita i način njihovog prikupljanja;
3) okolnosti koje se u smislu tačke 6. ove odluke smatraju pokazateljima ranih znakova poteškoća u otplati kredita, odnosno ranih znakova pogoršanja kreditne sposobnosti korisnika;
4) način utvrđivanja, odnosno saznanja za okolnosti iz tačke 3. ove odluke;
5) način postupanja zaposlenih kod davaoca kredita kada dođu do saznanja o okolnostima iz tačke 3. ove odluke;
6) vrste olakšica koje se mogu ponuditi korisniku i uslovi za njihovu primenu;
7) ovlašćenja i odgovornosti organa i zaposlenih davaoca kredita u procesu sprovođenja aktivnosti koje se odnose na zahtev;
8) način imenovanja lica koja odlučuju o zahtevu i članova komisije, kao i ovlašćenja i način rada komisije;
9) način praćenja i izveštavanja o aktivnostima iz ove odluke i postupak komunikacije s korisnicima u smislu ove odluke;
10) način sprovođenja obuke za zaposlene u vezi s primenom ove odluke.
14. Davalac kredita dužan je da na svojoj internet prezentaciji, kao i u svojim poslovnim prostorijama objavi obaveštenje u kojem će precizno i jasno opisati:
1) način podnošenja zahteva u skladu sa ovom odlukom;
2) uslove za odobravanje olakšica;
3) olakšice koje davalac kredita može ponuditi korisniku;
4) način donošenja odluke po zahtevu i rok za njeno donošenje;
5) pravo na podnošenje prigovora komisiji.
Obaveza dostavljanja izveštaja Narodnoj banci Srbije
15. Davalac kredita dužan je da Narodnoj banci Srbije dostavlja izveštaj o olakšicama koje su primenjene, odnosno koje su razmatrane po zahtevu korisnika ili na inicijativu tog davaoca, u skladu sa ovom odlukom.
Izveštaj iz stava 1. ove tačke sadrži podatke o ukupnom broju: podnetih zahteva, primenjenih olakšica (posebno prikazano po zahtevu korisnika i nakon prigovora komisiji), odbijenih zahteva i primenjenih olakšica na inicijativu davaoca kredita.
Izveštaj iz stava 1. ove tačke sadrži i podatke o broju partija kredita kod kojih je davalac kredita - na osnovu zahteva korisnika ili na osnovu prigovora korisnika komisiji - ponudio korisniku određene olakšice, ali korisnik tu ponudu nije prihvatio i te olakšice nisu primenjene.
Po svakom od podataka iz st. 2. i 3. ove tačke navodi se broj partija kredita, ugovoreni iznos kredita, dug po kreditu u trenutku podnošenja zahteva i dug po kreditu nakon odobrenja olakšica ako su odobrene.
Podaci iz st. 2. do 4. ove tačke prikazuju se po vrstama kredita (stambeni krediti, gotovinski krediti, povezani krediti - potrošački, revolving krediti, kreditne kartice, dozvoljeno/nedozvoljeno prekoračenje, investicioni krediti, krediti za obrtna sredstva i ostalo) i okolnostima iz tačke 3. ove odluke.
Izveštaj iz ove tačke podnosi se posebno za fizička lica, preduzetnike i poljoprivrednike.
Izveštaj iz ove tačke sadrži i podatke o broju partija kredita kod kojih je primenjena određena olakšica iz tačke 2. ove odluke, posebno prikazano po vrstama kredita iz stava 5. ove tačke.
Davalac kredita dužan je da podatke iz ove tačke evidentira redovno, savesno i s pažnjom dobrog stručnjaka.
16. Izveštaj iz tačke 15. ove odluke davalac kredita dostavlja Narodnoj banci Srbije na posebnom obrascu.
Obrazac iz stava 1. ove tačke propisuje se odlukom kojom se uređuje izveštavanje u vezi s primenom zakona kojim se uređuje zaštita korisnika finansijskih usluga.
Izveštaj iz tačke 15. ove odluke dostavlja se Narodnoj banci Srbije u elektronskom obliku, najkasnije u roku od 15 dana od isteka tromesečja na koje se odnosi. Podaci prikazani u tom izveštaju moraju biti tačni i potpuni.
Prelazne odredbe i završna odredba
17. Davalac kredita dužan je da obaveštenje iz tačke 14. ove odluke objavi na način propisan u toj tački najkasnije na dan početka primene ove odluke.
18. Davalac kredita dužan je da prvi izveštaj iz tačke 15. ove odluke dostavi za prvo tromesečje 2026. godine, do 15. aprila te godine.
19. Davalac kredita dužan je da svoje unutrašnje akte uskladi sa odredbama ove odluke do početka primene ove odluke.
20. Ova odluka stupa na snagu osmog dana od dana objavljivanja u "Službenom glasniku Republike Srbije", a primenjuje se od 15. oktobra 2025. godine.